Swift-betalingssysteem voor kmo’s: werking en nut

In een geglobaliseerde economie is het voor ambitieuze Belgische KMO’s steeds vaker noodzakelijk om snel en veilig geld te versturen naar of te ontvangen van buiten de eurozone.

Wanneer u transacties uitvoert met leveranciers of partners buiten l'Europe, stapt u de wereld van het SWIFT-betalingssysteem binnen.

Dit artikel demystificeren we het SWIFT-betalingssysteem, leggen uit hoe het precies werkt, wat de rol van de BIC-code is, en wat de kosten en risico's zijn voor de Belgische ondernemer.

Wat is het SWIFT-betalingssysteem?

SWIFT staat voor "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication".

Het is geen banksysteem dat zelf geld overmaakt; het is een beveiligd en gestandaardiseerd communicatienetwerk.

Het is de 'telegramdienst' voor banken, waardoor ze op een uniforme en veilige manier instructies over geldoverdrachten met elkaar kunnen uitwisselen.

De essentiële SWIFT-componenten voor KMO’s

• SWIFT-Code (of BIC): De "Business Identifier Code" (BIC) is de unieke identificatie van een financiële instelling in het SWIFT-betalingssysteem. Zonder deze code kan uw bank geen internationale overboeking naar de juiste buitenlandse bank sturen. Voorbeelden in België zijn de bekende codes van de grootbanken.
• Berichtcodering (MT): SWIFT gebruikt gestandaardiseerde berichtenformaten (MT 103 voor klantoverboekingen) om ervoor te zorgen dat elke bank de instructies op dezelfde manier interpreteert. Dit minimaliseert fouten bij internationale overdrachten.
• Corresponderende banken: Omdat uw Belgische bank niet noodzakelijk een directe relatie heeft met een kleine bank in, bijvoorbeeld, Thailand, schakelt SWIFT vaak één of meerdere tussenliggende (corresponderende) banken in om de overdracht te voltooien.

Stap-voor-stap: hoe een SWIFT-betaling werkt

Een typische internationale overboeking via het SWIFT-betalingssysteem volgt een duidelijk pad, waarbij uw betalingssysteem (uw bank) de initiële stappen zet.

• Initiatie: Uw KMO (in België) voert een internationale betaling in via de bankomgeving, met vermelding van het bedrag, de begunstigde en hun bank's BIC/SWIFT-code.
• Bericht verzonden: Uw Belgische bank genereert een SWIFT MT 103-bericht en verstuurt dit via het beveiligde netwerk naar de bank van de begunstigde.
• Tussenliggende bank(en): Indien nodig stuurt het betalingssysteem van uw bank de instructie via één of meer corresponderende banken, waarbij elke bank een kleine vergoeding in rekening kan brengen (de zogenaamde 'agent fees').
• Verwerking: De bank van de begunstigde ontvangt de instructie en crediteert het geld op de rekening van de ontvanger, vaak na de nodige lokale controles.
• Bevestiging: U kunt via uw bank een MT 910-bevestigingsbericht ontvangen dat de transactie heeft plaatsgevonden.

Belangrijk: Omdat er tussenliggende banken kunnen zijn, kan een SWIFT-transactie (in tegenstelling tot een SEPA-betaling) tot 1 tot 5 werkdagen duren.

Wanneer is SWIFT nuttig voor uw Belgische KMO?

Als Belgische KMO  heeft u het SWIFT-betalingssysteem enkel nodig voor transacties die buiten het SEPA-gebied vallen (Single Euro Payments Area).

Binnen de SEPA (alle EU-landen plus enkele anderen, zoals Noorwegen, Zwitserland, en het VK na de Brexit voor Euro-betalingen) gebruikt u de snellere en goedkopere SEPA-overboeking (met enkel IBAN).

SWIFT is absoluut noodzakelijk voor:

• Betalingen in vreemde valuta: Als u USD, CNY, JPY of andere valuta moet overmaken.
• Betalingen buiten SEPA: Transacties naar landen als Canada, Australië, India of het Midden-Oosten.

Financiële afweging: kosten van het SWIFT-betalingssysteem

SWIFT-transacties zijn aanzienlijk duurder dan SEPA-transacties. De kosten zijn drieledig:

Tip: KMO’s met een hoog internationaal volume kunnen aanzienlijk besparen door gespecialiseerde FX-makelaars (buiten het traditionele SWIFT-betalingssysteem) te gebruiken die scherpere wisselkoersen bieden.

Alternatieven voor het traditionele SWIFT-betalingssysteem

Hoewel SWIFT alomtegenwoordig is, zijn er alternatieven die  voor KMO’s flexibeler en kostenefficiënter kunnen zijn, vooral voor kleine tot middelgrote betalingen.

• Gespecialiseerde betalingsdienstaanbieders (PSP's): Bedrijven zoals Revolut Business of Wise (TransferWise) bieden vaak een veel betere wisselkoers en lagere, transparantere kosten dan traditionele banken voor internationale overschrijvingen. Ze omzeilen vaak de complexiteit van de corresponderende banken.
• Instant payments (binnen SEPA): Binnen de eurozone zijn dit de snellere en goedkopere alternatieven voor de internationale overboeking van de toekomst.
• Letters of credit (documentair krediet): Voor zeer grote of risicovolle internationale handelstransacties biedt dit meer zekerheid, maar dit is een complexere service dan een eenvoudige SWIFT-overboeking.

De globale poort voor uw KMO

Het SWIFT-betalingssysteem is een onmisbare technologie voor elke Belgische KMO die internationaal zakendoet buiten de eurozone. Het biedt een veilige standaard voor communicatie tussen banken.

Door de structuur van het betalingssysteem te begrijpen (inclusief de BIC/SWIFT-code), kunt u de kosten inschatten en, indien nodig, alternatieven overwegen om de marges op uw internationale handel te maximaliseren.