Comment choisir et optimiser ses assurances ?

Très schématiquement, on peut différencier trois grandes familles de risques :

1) les dommages que pourrait subir l'entreprise en cas de sinistre, et qui sont couverts principalement par l'assurance des biens de l'entreprise, l'assurance perte d'exploitation,
2) les dommages qu'elle pourrait causer aux autres, couverts par l'assurance de responsabilité civile, obligatoire pour un certain nombre de professions et naturellement indispensable pour beaucoup d'autres,
3) et enfin en ce qui concerne les personnes, c'est-à-dire le chef d'entreprise lui-même et ses collaborateurs, les risques tels que la maladie, l'invalidité, le décès, qui peuvent être couverts par des contrats de prévoyance (assurance santé ; contrats décès, invalidité...). La constitution d'une retraite complémentaire peut également faire l'objet de contrats d'assurance adaptés.

Certaines assurances sont légalement obligatoires. Parmi les plus connues on peut citer l'assurance de responsabilité des véhicules et la responsabilité décennale pour les professionnels du bâtiment. Mais il en existe d'autres qui concernent différents secteurs professionnels : juridique, santé, loisirs...
Bien que non obligatoires, ces assurances s’avèrent pourtant indispensables. Il s'agit notamment des assurances liées aux risques de responsabilité, qui sont par nature difficilement quantifiables. Comment connaître par avance les conséquences financières de certains dommages (accidents corporels graves, atteintes à l'environnement...) ? Aucun secteur d'activités n'est à l'abri de ce type de risques.
La question de savoir ce qu'il faut ou non assurer doit faire l'objet d'une analyse de risques menée avec l'assureur. En effet, lorsque l'on crée une entreprise, il est essentiel d'évaluer très tôt, et le plus précisément possible, la nature des risques encourus, les conséquences financières qu'ils peuvent engendrer, puis arbitrer entre l'auto-assurance (provision, franchise) et le transfert de risques à l'assureur.

Tout d'abord ne vous devez pas ignorer ou sous-estimer les risques auxquels vous vous exposez. Il n'y a pas d'activité professionnelle "sans risque" : l'entrepreneur ou son salarié peut provoquer un accident chez un client ou devant son local en ouvrant tout simplement la porte de sa voiture...

Ensuite apprécier :

- les risques que l'entreprise pourra prendre à sa charge (bris de glaces, d'enseigne, de mobilier...) en tenant compte de sa capacité financière,
- et ceux qui doivent être transférés à l'assureur (incendie, explosion...).
Certains risques pourront être facilement supportés par la trésorerie de l'entreprise, d'autres ne le pourront pas et auront des conséquences désastreuses pouvant entraîner la cessation définitive de l'activité. Il faut être conscient qu'une entreprise nouvelle est particulièrement vulnérable. Pour limiter le coût de l'assurance, il peut être judicieux d'opter pour des contrats avec franchise.

Enfin un conseil très important : entretenir tout au long de la vie de l'entreprise des relations étroites avec son assureur. Il est indispensable de déclarer très précisément les activités que l'on exerce, ainsi que les modifications pouvant intervenir par la suite et de revoir périodiquement l'ensemble de ses contrats d'assurance pour vérifier s'ils sont toujours adaptés à la situation de l'entreprise.

Cette assurance garantit les conséquences financières des dommages corporels, matériels et immatériels causés à toute personne (visiteur, client, salarié) du fait de l'entreprise (ses collaborateurs, ses installations...) dans le cadre de son exploitation. Il est important de s'en soucier car certains dommages peuvent avoir des conséquences financières très importantes et tous les secteurs d'activité sont concernés.
Il est également important de bien examiner et de préciser, avec l'assureur, la notion d' "assuré" (représentants légaux, stagiaires, filiales, organismes sociaux) et la notion de "tiers". Par exemple un entrepreneur du bâtiment peut voir sa responsabilité engagée à l'égard d'un salarié d'une autre entreprise. Ce dernier sera-t-il considéré comme un tiers au regard du contrat d'assurance ?

Vous pouvez grâce à votre audit prévenir vos employés des risques d’incendie, d’accident de travail, d’atteintes à l’environnement.
Cette audit doit énoncer les risques mais aussi donner des solutions pour les éviter. Vous pouvez faire circuler des prospectus sur les accidents de travail en montrant les différentes manières de les éviter ( port d’un casque, de son équipement, de chaussure de sécurité,…). Vous avez aussi la possibilité de laisser des circulaires aux valves. Vous pouvez faire cela vous-même mais il est généralement conseillé de faire appel à des spécialistes dans ce domaine.
Il faut que le message de l’audit soit claire, précis et compréhensible. Une société externe peut vous aider dans votre problématique de gestion de risques ou de gestion d’assurance.
Comment réaliser un audit ?
Premièrement vous devez identifier les risques. Ensuite, il faut analyser les conséquences. Après ces deux points, un plan d’action doit être préparer. Une fois ce plan d’action mis en place, il ne vous restera plus qu’à rédiger un document unique.
N’oubliez pas de former votre personnel sur ces nouvelles actions que vous avez envie de mener. La mise en place d’un outil informatique de suivi est très utile, il permet de comparer les effets de cet audit. Vous avez ainsi la capacité de voir le nombre de risques qui ont diminué et voir si votre audit a été efficace.

Un audit de qualité doit être conçu pour s’approcher des objectifs suivants :

- Il doit déterminer la conformité des éléments du système de gestion de la qualité aux exigences spécifiées.
- Mais également, faire connaître à vos employés les risques qu’ils encourent.
- Dresser la cartographie des risques de l'entreprise.
- Faire le point sur la gestion et la prévention des risques de l'entreprise.
- Auditer la cohérence des assurances souscrites.
- Préconiser des solutions "transversales" pour améliorer la situation de l'entreprise face à ses risques.